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信用卡申请的基础门槛：年龄、收入与征信
所有银行共同要求申请人需年满18周岁（部分学生卡放宽至16岁），提供有效身份证件，并具备稳定收入（年收入≥3万元）。征信记录是硬性指标，近2年无连续3次逾期，负债率需控制在收入的50%以内。自由职业者可通过2年以上银行流水+5万元存款证明申请，但通过率普遍低于稳定职业者。
国有大行偏好：工行与建行的“职业稳定性”法则
工商银行以网点多、面签便捷著称，职业稳定性是审批关键，公务员、教师等职业易获批，初始额度与资质挂钩。建设银行对普通职员初始额度较保守（30001万），但公务员等优质职业可达2万以上，若持有他行高额度白金卡半年以上可提额。两行均重视单位固话回访，需提前准备。
股份制银行的“隐形学历门槛”：招行与中信
招商银行对大专以上学历申请人更友好，初始额度约1万，若无学历需提供更强财力证明。中信银行除学历外，认可房贷记录或他行1万以上信用卡使用满1年的记录作为辅助证明，满足任一条件即可提升批卡概率和额度（通常2万起）。两行对自由职业者审核较严，建议优先线下申请。
参考互联网征信的银行：平安与民生的“信用分”玩法
平安银行对芝麻信用分≥650的申请人通过率更高，持有他行3万以上额度信用卡半年可直申白金卡。民生银行初始额度较高（12万），但会因芝麻信用不良直接拒批。两行均接受线上申请，适合有支付宝高频消费记录或他行卡积累良好的用户。
差异化申请策略：如何匹配最优银行
总结各银行核心差异：职业稳定选工建、学历达标选招中、信用分高选平安民生。建议申请人根据自身条件“对号入座”，优先选择审批倾向与个人资质重合度高的银行。若首次申请被拒，可养3个月征信后尝试他行，避免短期内多头申请。
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